3%-os lakáshitel: Megérkeztek a részletes előírások, és a kormány egy meglepő lépést is tett!

A kölcsönkérelem benyújtásakor és annak időpontjában az igénylőnek teljesítenie kell bizonyos feltételeket ahhoz, hogy a támogatás igénybevételére jogosult legyen.

Az elmúlt évtizedben nem volt saját, belterületi lakóingatlanom.

A kölcsön igénylése azonban ebben az esetben is lehetséges.

házastársak hitelprogramban való részvétele esetén elegendő, ha a fentieknek az egyik fél megfelel,

vagyis értelmezésünk szerint a másik félnek akár 100%-os tulajdonrésze is lehet, illetve 50-50%-os tulajdon mellé egy második lakást is vásárolhatnak (harmadik közös 50-50%-os lakást egy évtizeden belül már nem, mert az előírás szerint legfeljebb egy lakásban lehetett legfeljebb 50%-os tulajdoni hányaddal rendelkezni az elmúlt tíz évben).

A rendelettervezet nem tartalmaz semmiféle kitételt a családi állapotra, a gyermekvállalásra vagy akár az életkorra vonatkozóan. Úgy tűnik, hogy az utóbbi kérdésben a döntést a hitelt nyújtó kereskedelmi bankokra hagyják.

Ahogy a tervezetből kiderül,

Biztosítani szükséges, hogy a kölcsön iránti kérelem benyújtását megelőző három év során az igénylő nem volt kötelezve semmilyen vissza nem térítendő lakáscélú állami támogatás vagy államilag támogatott lakáscélú kölcsön kamattámogatásának visszafizetésére.

Ahogyan a hasonló támogatott programok esetében általában előírás, az igénylő számára nem lehet közeli hozzátartozója vagy élettársa az eladó vagy az építési munkálatokat végző személy. Gazdálkodó szervezet esetén a tulajdonos és annak közeli hozzátartozói, illetve élettársa kizárásra kerülnek a támogatásból.

Otthon vásárlása esetén a vételárat, otthoncsere esetén a vételár-különbözetet választása szerint készpénzben is teljesíthető. Építés esetén a készültségi fokkal arányos folyósítást megelőzően a hitelintézet részére be kell mutatni az adott készültségi foknak megfelelő, a hitelintézet által elfogadott költségvetésben szereplő bekerülési költség legalább 70 százalékáról az igénylő személy nevére kiállított számlákat.

A hitel igényléséhez elengedhetetlen, hogy a bank a kérvényezőt hitelképesnek ítélje meg. Ehhez a Magyar Nemzeti Bank (MNB) adósságfékszabályainak, valamint a bank belső elvárásainak megfelelő jövedelmi feltételeknek kell megfelelni. Az alábbiakban bemutatott törlesztőrészletek különböző hitelösszegek és futamidők mellett várhatóak.

Mint ahogyan azt már korábban is jelezték,

A kölcsön felvétele során a hitelszerződés aláírására kerül sor, amely építkezés esetén az építési folyamat időtartamára vonatkozik, és a használatbavételi engedély kibocsátását követően lép életbe.

Az állam javára 5 éves időtartamra jelzálogjogot, továbbá annak biztosítása érdekében elidegenítési és terhelési tilalmat jegyeznek be.

a kölcsönszerződés megkötése időpontjában fennálló kölcsönösszeg 20 százalékának erejéig a kölcsön és a kamattámogatás jogszerűtlen igénybevételéből eredő követelések biztosítására.

Nem minősül az elidegenítési és terhelési tilalom megszegésének, ha az az otthonban öröklés révén harmadik személy tulajdonjogot vagy haszonélvezeti jogot szerez, vagy az otthonra közérdekű használati jogot alapítanak.

Ha ugyanazon lakáscél megvalósításához a támogatott személy mási lakáscélú állami támogatásokat vesz igénybe - erre lehetőséget ad a tervezet - , és azokat különböző hitelintézetek nyújtják, akkor a hitelintézetek kötelesek együttműködni, valamint a másik hitelintézethez már benyújtott számlát elfogadni.

A hitelintézet az igénylőktől a kölcsön igénylésével és folyósításával összefüggésben kizárólag legfeljebb 30 000 forint bármilyen jogcímű díjat kérhet, ide nem értve az értékbecslés és a helyszíni szemle díját. Ha az igénylő a hitelintézettől nem kamattámogatott kölcsönt is igényel, akkor ezzel a díjjal megegyező mértékig számíthat fel díjat vagy egyéb ellenszolgáltatást a kamattámogatással nem érintett kölcsön tekintetében is a bank.

A hitelintézetet az általa jogszerűen folyósított kölcsön összege után az államtól építés esetén 80 000 forint, vásárlás esetén 40 000 forint egyszeri költségtérítés illeti meg, amelyet a kölcsön vagy annak első részlete folyósítását követően számol el a központi költségvetéssel.

A kölcsön igénylésére 2025. szeptember 1-jétől lesz lehetőség a megfelelő hitelintézetnél.

A kölcsön 2022. január 1-jét követően, véglegessé vált építési engedély vagy egyszerű bejelentés alapján igényelhető új otthon építéséhez vagy vásárlásához. Ezen felül, amennyiben a használatbavételi engedély is véglegessé vált, szintén lehetőség nyílik új lakás vásárlására. Fontos, hogy az ingatlan megfeleljen a lakhatási követelményeknek, és alkalmas legyen a lakók kényelmes életkörülményeinek biztosítására. A kölcsön igénybevételéhez tehát elengedhetetlen, hogy az otthon valóban megfeleljen a lakhatási normáknak.

vásárlás esetén kizárólag az adásvételi szerződés megkötését követő 180 napon belül, építés esetén a használatbavételi engedély kiállítását megelőzően lehet igényelni.

A hitelintézet a kölcsönkérelmek elbírálására vonatkozóan különböző határidőket alkalmaz, attól függően, hogy mire kérik a finanszírozást. Vásárlás esetén a kölcsönkérelmet a benyújtást követő 30 napon belül, míg építkezés esetén 60 napon belül vizsgálják meg és döntik el.

A hitelfelvevő köteles a költségek igazolásaként bemutatott számlákat az adásvételi szerződés megkötése, illetve a használatbavételi engedély kiadása évének utolsó napjától számított 5 évig megőrizni.

A kölcsön folyósítása vásárlás esetén a kölcsönszerződés megkötését követően, egy összegben történik, építés esetén a készültségi fokkal arányosan, utólagosan, az utolsó részlethez a használatba vételi engedélyt már be kell mutatni.

A kamattámogatás mértéke a CSOK Plusz program keretein belül hasonlóan kerül meghatározásra, mint az Államadósság Kezelő Központ által havonta közzétett adatok alapján. Ez az érték a közzétételt megelőző három naptári hónap során lebonyolított, ötéves futamidejű államkötvény aukcióin kialakult átlaghozamok súlyozott számtani átlagából származik, amelyet 110 százalékkal és egy további 1 százalékponttal növelnek meg. A kamattámogatás mértéke az ügyfél által fizetett legfeljebb 3 százalékos kamat és az így számolt ügyleti kamat közötti különbséget jelenti. Fontos megjegyezni, hogy az ügyleti kamat a kamattámogatás időtartama alatt ötévente módosítható, azonban a jogszerű szerződésteljesítés esetén az ügyfelek ezt a változást nem érzékelik.

Amennyiben az igénylő jogosulatlanul veszi igénybe a hitelprogramot, vagy ha az otthont lebontja, elidegeníti, esetleg harmadik fél számára hozzáférhetővé teszi, illetve ha az ingatlant a lakáscéltól eltérő módon használja, a kamattámogatás mértéke az igénybevétel napjától kezdve visszavonásra kerül.

A jegybanki alapkamat 5 százalékponttal történő emelésének következtében a visszafizetendő összeg kamatlába megnövekszik, és a jövőre vonatkozó kamattámogatás is megszűnik.

A társadalmi egyeztetés keretében a vélemények benyújtásának határideje 2025. július 29. Kérjük, küldje el gondolatait és javaslatait a [email protected] e-mail címre!

A címlapkép egy figyelemfelkeltő illusztrációként szolgál. A forrást a Getty Images biztosítja.

Ez a dokumentum nem tekinthető befektetési tanácsadásnak vagy ajánlásnak. A következő jogi információk részletes ismertetése következik.