Van egy különleges "gépünk", amely havonta 500 ezer forintot hoz a konyhára, mégis hajlamosak vagyunk elhanyagolni a gondozását.

A magyar társadalom hagyományosan fenntartásokkal viseltetik a biztosítókkal és a biztosítási ügynökökkel szemben, ennek gyökerei a rendszerváltás időszakára nyúlnak vissza. Gelei-Tóth Gabriella, pénzügyi tanácsadó, rámutat, hogy a negatív tapasztalatok, a félreértett szerződési feltételek és az értékesítési kultúra hiányosságai mind hozzájárulnak a jelenlegi bizalmatlansághoz. Miközben vagyontárgyainkat gondosan óvjuk, sokszor elfeledkezünk a saját egészségünk és anyagi biztonságunk védelméről. A szakértő hangsúlyozza, hogy a tudatosság és a megfelelő biztosítás időben történő megkötése nemcsak előnyös, hanem hosszú távon akár életmentő is lehet.

Legutóbbi cikkünkben is érintettük már hozzávetőlegesen, hogy a magyar az egyik legkevésbé biztosított nemzet a világon, ennek az elzárkózásnak, ellenérzésnek a biztosítókkal és a biztosítási ügynökökkel szemben pedig jó - és messzire visszanyúló - oka van. Jelen cikkünkben kicsit elmerülünk az okokban és az okokhoz vezető útban Gelei-Tóth Gabriella pénzügyi tanácsadó és ember-casco szakértő segítségével, valamint arra is rátérünk, hogy a magyar emberek miért saját maguk legnagyobb ellenségei.

Emellett szóba kerül az is, miért éri meg már gyerekkorban élet-, baleset- és egészségbiztosítást kötni, hogy miért biztosítjuk sokkal inkább a vagyontárgyainkat, mint saját magunkat, de felvetődik az is, mi a teendő akkor, ha a baj már megtörtént, de az ember későn gondolkozott. A legtöbb esetben már a "veszett fejsze nyele", de a szakember szerint még ilyenkor sincs minden veszve, csak tudni kell, kihez forduljon a károsult. Bár a szakember már előző beszélgetésünket is azzal zárta, a legfontosabb, hogy "mielőtt cselekszünk, gondolkodjunk", de a jelenlegi példáknál ez hatványozottan igaz lesz.

Gelei-Tóth Gabriella véleménye szerint a bizalmatlanság gyökerei a rendszerváltás környékén keresendők. Ekkor kezdtek el igazán teret nyerni a biztosítási ügynökök, hiszen korábban csupán az állami biztosító volt jelen a piacon. Az említett időszakban sokan csak a saját érdekeiket tartották szem előtt, és nem törekedtek arra, hogy mások számára is kedvező megoldásokat keressenek. Mivel akkoriban még nem alakult ki a mai értelemben vett értékesítési kultúra - "ha volt valami, azt gyorsan meg kellett venni" -, a biztosítási szakemberek mögött sokan álltak, akik nem igazán figyeltek a részletekre. Az ügynökök sem siették el, hogy részletesen tájékoztassák az ügyfeleket a feltételekről - "bár lehet, hogy ők maguk sem voltak teljesen tisztában ezekkel, de ez nem mentesíti őket a felelősség alól" - tette hozzá Gabriella.

Sokan fizettek úgy biztosítást, hogy azt sem tudták, mire fizetik, vagy azt hitték, hogy tudják, de mégsem arra fizették, és csomó pofára esés lett ebből

- mondta, hozzátéve, hogy ennek következtében a biztosítási szektor elvesztette presztízsét, így vált a "nem túl vonzó szakmák" egyikévé.

Manapság a helyzet már sokkal kedvezőbb, mint egy évtizeddel ezelőtt, de a társadalom még mindig hajlamos a vagyontárgyakat felülértékelni, miközben saját egészségét gyakran figyelmen kívül hagyja. Ezért is megesik, hogy az autó, a lakás vagy akár a nyaraló gondosan biztosítva van, de ha valaki balesetet szenved és eltöri a kezét, gyakran nem tudja, hová forduljon segítségért.

Gyakran felteszem az ügyfeleimnek a következő kérdést: ha lenne egy olyan készülékük, ami havonta 500 ezer forintot termel, biztosítanák-e azt? A válasz szinte mindig igen. Ekkor pedig elmondom nekik, hogy valójában ők maguk az a gép!

- A szakértő szavai szerint sokan nincsenek tisztában azzal, hogy a vagyontárgyakat saját munkájukkal és erőfeszítéseikkel teremtik meg. Az autó, a lakás vagy a ház nem képes önfenntartásra; folyamatos anyagi ráfordítást igényelnek. Általánosságban elmondható, hogy a magyar lakosság rendkívül alulbiztosított, nemcsak a vagyontárgyak vonatkozásában, hanem az élet, az egészség és a balesetek szempontjából is még sokkal súlyosabb a helyzet.

A szakértő hangsúlyozta, hogy az elmúlt 30 évben Magyarországon a biztosítási mutatók még a legrosszabb forgatókönyveknél is kedvezőtlenebbek lettek. Jelenleg körülbelül minden tizedik fiatal rendelkezik élet-, baleset- és egészségbiztosítással. Különösen aggasztó ez, hiszen a fiatalok számára, a húszas éveik elején, rendkívül kedvező áron köthetnek biztosítást. Például egy húszéves egy komolyabb élet-, baleset- és egészségbiztosítást mindössze 11 ezer forintért szerezhet be. Ezzel szemben, ha ugyanezt a biztosítást negyvenévesen szeretné megkötni, a díj akár háromszorosára is nőhet, feltéve, hogy az illető még mindig egészséges és egyáltalán jogosult a biztosításra.

A fiatalok világa egészen különböző módon formálódik, gyakran úgy vélik, hogy 30 éves korukig bármi visszafordítható, mintha csak egy levágott fej regenerálódna. Számukra a nehézségek valahogy mindig másokat érintenek, nem őket. Ezt gyakran úgy fogalmazom meg, hogy „számukra más a 'valaki', de mások számára éppen ők a 'valaki'.”

- idézte fel. "Én a húszas éveim elején kötöttem egy befektetéssel egybekötött biztosítást, a biztosítási részre szerencsére sosem volt szükségem, de az a pár milliócska véletlenül pont jókor jött a szerződés végén" - mesélte. Véleménye szerint a fiatalok genetikailag hordozzák a "carpe diem életfelfogást", amiért nem lehet őket hibáztatni, ez egyszerűen életkori sajátosság.

A fiatal felnőttek gyakran nem is gondolnak bele, hogy egyszer 40-50-60 évesek lesznek, és ezzel jelentős kockázatot vállalnak a saját pénzügyi jövőjükre nézve. Szakértők szerint, ha valaki fiatalon, mondjuk húszévesen nekiáll a nyugdíjcélú megtakarításoknak, és 45 éven át havonta 15 ezer forintot félretesz (anélkül, hogy figyelembe venné az inflációt), a végeredmény körülbelül 98 millió forint lehet. Ezzel szemben az összesen befizetett összeg mindössze 8,1 millió forint. Ha viszont az inflációt is figyelembe veszi, akkor a végső összeg akár 192 millió forintra is rúghat! Érdemes tehát időben elkezdeni a takarékoskodást, hiszen a jövőbeli pénzügyi biztonság megteremtése már fiatalon elkezdődik.

Gelei-Tóth Gabriella rámutatott, hogy a Covid-járvány jelentős változásokat hozott az életbiztosítási és befektetési szektorban, és ezek a hatások még ma is érezhetőek. A járvány előtt sok szolgáltató – legyen szó fodrászról, kozmetikusról vagy zenészről – nem is gondolt arra, hogy hosszabb időre kieshet a munkából. Az események azonban rávilágítottak, hogy a váratlan helyzetek valóságosak lehetnek, és azok, akik nem rendelkeztek megtakarítással, szembesülhettek a nehézségekkel: nemcsak a vállalkozásuk kockáztatása, hanem a napi megélhetésük is veszélybe került.

Ráadásul azt is kiemelte, hogy a társadalombiztosítási rendszer (TB) is változóban van, hiszen hiába fizeti mindenki a TB-t, az állami ellátásban olyan várólisták vannak, ha valaki azt kivárja, akkor a tartós életminőség-romlás, de akár a haláleset is kockázati tényezővé válik hirtelen. Ha pedig ezt valaki el akarja kerülni, akkor "kénytelen elmenni magánba és kénytelen fizetni érte, hiszen egy akut problémát nem lehet egy év múlva kezelni, nem lehet hónapokat várni egy CT-re" - mondta.

Sok az ellátásra szoruló személy, azonban az állami rendszer nem képes megfelelően, időben reagálni a megnövekedett igényekre.

- mondta.

Egy szórakoztató anekdotával világította meg a balesetbiztosítás fontosságát. Mesélt egy ügyfeléről, aki sajnos eltörte a lábát, és a biztosítója mindössze tízezer forintot folyósított számára. Gelei-Tóth azonban nem adta fel, elkérte a leleteket és a zárójelentést, majd ügyesen benyújtotta azokat a saját biztosítójához. Mivel az ügyfél egy komolyabb balesetbiztosítási csomaggal rendelkezett, nem sokkal később 450 ezer forintot kapott! "Egy kicsit jobban örült neki, mint a tízezernek" – tette hozzá mosolyogva a szakember. Egyúttal figyelmeztette az ügyfelét, hogy hiányzik az egészségbiztosítása, amit érdemes lenne megkötni. Az ügyfél humorral reagált, mondván: "Áh, csalánba nem üt a ménkű!" Két évvel később azonban sajnos mégiscsak megérkezett a ménkű, amikor súlyos egészségügyi problémával szembesült, és meg kellett operálni a mellét. Az eset rávilágít, hogy a megfelelő biztosítások megléte mennyire fontos lehet az élet váratlan fordulatai közepette.

Egészségbiztosítás ugyan nem létezett - hiszen a két év alatt sem sikerült megkötni, "ezt gyakran elfelejtik az emberek" -, de a szakembernek gyanús lett, hogy a beteg állapota miatt rokkantosítani fogják, ami végül be is következett. Ennek következtében a balesetbiztosítási szerződésben foglaltak értelmében a biztosító átvállalta a díjfizetést a 71 százalékos rokkantsággal élő pácienstől - aki éppen 61 éves volt, és így majdnem lemaradt a lehetőségről, mivel csak 70 felett nyújtottak anyagi támogatást. Szerencsére a szakember közbelépett. "Visszamenőleg kifizettünk neki több százezer forintot, azóta pedig semmi terhe nincs, mert a biztosító gondoskodik a megtakarításról és a biztosításról is" - zárta le a történetet, hozzátéve, hogy ez inkább kivétel, hiszen a legtöbb eset nem zárul ilyen kedvezően.

A legtöbb ember viszont már akkor gondolkodik, amikor megtörténik a baj, akkor viszont már általában nem lehet megkötni a biztosítást - vagy csak sokkal többért, rosszabb feltételekkel.

Olyan dolgot kínálok, amelyet csak addig tudok értékesíteni, amíg az illetőnek nincs rá szüksége. Amint viszont elérkezik az a pillanat, hogy szüksége lenne rá, már nem tudom neki átadni.

- fogalmazott.

Magyarországon a daganatos megbetegedések és a szív- és érrendszeri problémák a legelterjedtebb egészségügyi kihívások közé tartoznak. Egyre aggasztóbb trend, hogy ezek a tartós betegségek egyre fiatalabb korosztályokat érintenek, ami miatt az embereknek egyre kevesebb idejük marad biztosítás megkötésére. Különösen problémás lehet, ha valakinek már meglévő egészségügyi problémái vannak, mint például a szklerózis multiplex vagy a cukorbetegség. Gelei-Tóth Gabriella tapasztalatai szerint azonban van remény: mesélt olyan esetről, amikor egy cukorbeteg ügyfélnek is sikerült biztosítást kötni, természetesen különleges feltételekkel. Emellett megosztotta egy harmincéves dialízisre szoruló beteg történetét is, aki korábban sportoló volt, és senki sem gondolta volna, hogy ilyen fiatalon rokkantosításra lesz szüksége. Ez a helyzet rávilágít arra, hogy az egészségügyi problémák kiszámíthatatlanok, és a biztosítási lehetőségek megértése kulcsfontosságú lehet a jövőbeli biztonság érdekében.

Egy alkalommal egy ügyfelem keresett meg azzal, hogy egészségbiztosítást kíván kötni. Megkérdeztem tőle, hogy van-e valamilyen egészségügyi problémája. A válasza az volt, hogy semmi különösebb. Kicsit utána kérdeztem: „Mi a helyzet a magas vérnyomással?” Erre ő csak annyit felelt: „Hát, az van, de ez már mindenkinek van.” A szakértők szerint a magas vérnyomás mára igazi népbetegséggé vált, és sokan nem is gondolnak arra, hogy a biztosítók számára ez egy kockázati tényezőnek számít.

A fenti anekdota kapcsán megosztotta, hogy gyakori jelenség, amikor az ügyfelek nehezen boldogulnak a hivatalos dokumentumokkal, de nem ők a felelősek ezért. A hivatalos szövegek sokszor olyan bonyolultan vannak megfogalmazva, hogy akik nincsenek hozzászokva ehhez a nyelvezethez, azok számára szinte lehetetlen megérteni a lényeget. "Ilyen például a 'nem élettel összeegyeztethetetlen' kifejezés, ami dupla tagadást jelent. Az ember első reakciója az, hogy úgy érzi, ez halálos, pedig valójában az ellenkezőjét üzeni" - világította meg a problémát. Hasonlóképpen, a leszázalékolásról szóló iratokban is gyakran találkozni olyan megfogalmazásokkal, mint például "24 százalékos az egészségi állapota". Ebből az ember könnyen arra a következtetésre juthat, hogy 76 százalékos rokkantsággal bír, de sok esetben ez félreértéshez vezethet, hiszen az érintett a 24 százalékot látva azt hiszi, hogy ő csupán ennyire rokkant.

Gelei-Tóth Gabriella kifejtette, hogy a biztosítós szakmában is érvényes az a mondás: "olcsó húsnak híg a leve". Szerinte a "Tesco gazdaságos biztosítás" valóban kedvező lehet az árát tekintve, de ha a kifizetésekre fókuszálunk, akkor könnyen csalódás érhet minket. Elmondása szerint előfordulhat, hogy a kárkifizetés összege nem éri el a várakozásainkat, vagy akár el sem érkezik a pénz. Hangsúlyozta, hogy a csoportos biztosításoknak az a vonzerejük, hogy alacsony költséggel járnak, de ha bekövetkezik egy esemény, a biztosító gyakran mélyre ás a múltunkba, hogy kiderítse, volt-e korábbi betegségünk, milyen az egészségi állapotunk, vagy van-e családi kórtörténetünk. Itt jöhetnek a kellemetlen meglepetések.

Az egyéni biztosítás esetében a folyamat során előre felmérik a kockázatokat, így a biztosító tudatosan dönt arról, hogy vállalja-e a fedezetet, vagy esetleg magasabb díjat kér. Mindezt az ügyfél várható egészségi állapotának ismeretében teszik, így a biztosító pontosan tisztában van azzal, hogy milyen kockázatokkal kell szembenéznie.

- mondta, hozzáfűzve, hogy így sokkal nagyobb az esély arra, hogy a biztosító teljesít, "főleg ha a papírok kitöltésénél nem történt félrevezetés." Szerinte a magyar emberek rendkívül érzékenyek az árakra, viszont ha egy 2000 forintos biztosítás nem válik be, akkor az ügyfél csalódott lesz, és a biztosítót fogja hibáztatni. Így ismét eljutunk ahhoz a ponthoz, hogy miért is vonakodnak annyira az emberek ettől a szakmától.

„Azt javaslom, hogy alaposan nézzünk utána annak, mibe fektetjük a pénzünket, vagy keressünk egy megbízható tanácsadót, akiben teljes mértékben bízunk, és vele közösen beszéljük át, hogy milyen lehetőségek állnak rendelkezésünkre” – tanácsolta. Hozzátette, hogy érdemes minél hamarabb biztosítást kötni, mivel egyre több esetben hallunk súlyosan beteg gyermekekről. Egy jó biztosítás lehetőséget adhat arra, hogy az egyik szülő akár hónapokig otthon maradhasson a gyermekével, vagy hogy otthon biztosítani tudják számára a megfelelő körülményeket.

Gyakran előfordul, hogy a fiatal felnőttek szülei vállalják át a biztosítás költségeit az elején. A fiatalok, bár nem mindig érzik ezt fontosságának, valójában nagyon is szükségük lehet rá. A szülők viszont, akik már sok mindenen túl vannak, jól tudják, hogy az élet tele van meglepetésekkel – "látott már karón varjút, fűben nyuszit meg török börtönt belülről" – ezért inkább kifizetik a biztosítást, hogy legyen valami a gyerekük számára. Mivel sosem lehet tudni, mikor jöhet el a szükség, a balesetek és a betegségek sajnos egyre fiatalabb korban is bekövetkezhetnek. Így hát a legjobb megoldás az, ha "inkább legyen és ne kelljen, mint hogy ne legyen és éppen akkor lenne rá szükség."